Prowadzenie działalności gospodarczej wiąże się z ryzykiem, które potrafi w jednej chwili pochłonąć dorobek wielu lat pracy. Pożar magazynu, zalanie powierzchni handlowej, kradzież samochodu firmowego, roszczenie kontrahenta. Każdy z tych scenariuszy może wywrócić plany przedsiębiorstwa do góry nogami. Doświadczony broker ubezpieczeniowy dla firm pomaga przewidzieć takie sytuacje i zabezpieczyć biznes umowami dopasowanymi do realnych zagrożeń, a nie do schematów z taryfikatorów. Sprawdź, jak wygląda obsługa polisowa od strony praktycznej.

Ubezpieczenie majątku firmowego i powierzchni komercyjnych

Każdy budynek wykorzystywany do działalności gospodarczej rządzi się własną logiką ryzyka. Inaczej projektuje się ochronę dla biurowca z systemem BMS, inaczej dla galerii handlowej, jeszcze inaczej dla pensjonatu lub aparthotelu. Wynika to z różnic w sposobie użytkowania, charakterze najemców, konstrukcji obiektu oraz zastosowanych zabezpieczeniach przeciwpożarowych i antywłamaniowych. Polisa skrojona uniwersalnie najczęściej okazuje się dziurawa dokładnie tam, gdzie powinna chronić. Praca brokera zaczyna się od oceny ryzyka. Analizowane są instrukcje bezpieczeństwa pożarowego, aktualność protokołów przeglądów technicznych instalacji i urządzeń oraz dokumentacja techniczno-ruchowa. To nie biurokracja, lecz realna podstawa do wypłaty odszkodowania. Ubezpieczyciel po szkodzie sprawdza, czy obowiązki właściciela były dopełnione, a brak aktualnego przeglądu potrafi zamknąć drogę do odzyskania pieniędzy.

Optymalną formą ochrony powierzchni komercyjnych pozostaje umowa zawarta na bazie all risks, obejmująca wszystkie ryzyka poza wyłączeniami zapisanymi w warunkach. Taka konstrukcja chroni przed pożarem, wybuchem, deszczem nawalnym, huraganem, awariami wodno-kanalizacyjnymi, a także sytuacjami nieoczywistymi, jak uderzenie wózka widłowego w mienie wewnątrz hali. Zakres rozszerza się o klauzule dotyczące przepięć, zalań niewynikających z awarii wodociągowej oraz kosztów poszukiwania przyczyny szkody, wynagrodzenia rzeczoznawców czy uprzątnięcia pozostałości po zdarzeniu. Polisa skonstruowana w taki sposób tworzy ubezpieczenie lokalu użytkowego, które obejmuje zarówno same mury, jak i wyposażenie oraz nakłady adaptacyjne wynajmującego. Przy najmie powierzchni dochodzi klauzula OC najemcy, pokrywająca szkody wyrządzone w wynajmowanym mieniu. Dla właścicieli galerii handlowych istotne pozostają wysokie sumy gwarancyjne w OC oraz ochrona od stłuczenia szyb i szkód przepięciowych, ponieważ to one statystycznie najczęściej generują zgłoszenia. Osobnym tematem jest prawidłowe ustalenie sumy ubezpieczenia. Powinna ona odpowiadać kosztom odtworzenia obiektu po szkodzie całkowitej. Zaniżenie wartości prowadzi do tzw. niedoubezpieczenia i proporcjonalnego obniżenia odszkodowania, czego wielu właścicieli nieruchomości dowiaduje się dopiero po pożarze. Tu właśnie ujawnia się przewaga współpracy z niezależnym pośrednikiem nad samodzielnym wyborem oferty z porównywarki internetowej.

Ochrona floty pojazdów firmowych przed utratą wartości

Drugim obszarem, który spędza sen z powiek przedsiębiorcom korzystającym z aut służbowych, pozostaje gwałtowny spadek wartości pojazdu po wyjechaniu z salonu. W pierwszych latach użytkowania samochód traci na wartości najszybciej, a polisa autocasco wypłaca odszkodowanie według wartości rynkowej z dnia szkody, nie z dnia zakupu. Różnica potrafi sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych, a w przypadku pojazdów premium nawet kilkuset. Tę lukę domyka ubezpieczenie GAP dla firm. Polisa pokrywa różnicę między wartością fakturową lub wartością z polisy AC z dnia jej zawarcia a kwotą faktycznie wypłaconą po szkodzie całkowitej lub kradzieży. Dotyczy to także sytuacji, gdy odszkodowanie wypłaca ubezpieczyciel sprawcy z OC komunikacyjnego. Dla firm korzystających z leasingu znaczenie tego rozwiązania jest jeszcze większe. Po szkodzie całkowitej trzeba rozliczyć się z leasingodawcą, a gdy suma spłaconych rat kapitałowych okazuje się niższa od ubytku wartości pojazdu, różnicę pokrywa się z własnej kieszeni. Wypłata pozwala zamknąć tę pozycję bez sięgania do kapitału obrotowego.

Występują dwa warianty produktu. GAP fakturowy obejmuje samochody do sześciu lat, a zgłoszenie do ubezpieczenia możliwe jest w terminie do 180 dni od daty zakupu. Górną granicą odpowiedzialności pozostaje wartość z faktury zakupu. GAP autocasco zawiera się w momencie, gdy nie podpisano polisy fakturowej lub gdy ona wygasła, na przykład po wykupie pojazdu z leasingu. Można go dokupić do każdej polisy AC w ciągu 30 dni od jej zawarcia, a ochrona dotyczy aut używanych. Górną granicą odpowiedzialności pozostaje wówczas wartość pojazdu przyjęta w AC z roku zawarcia umowy. Okresy ubezpieczenia obejmują 12, 36, 48 lub 60 miesięcy, najczęściej dostosowywane do długości umowy leasingowej lub planowanego czasu użytkowania samochodu. Sumę ubezpieczenia ustala się na podstawie prognozowanego spadku wartości pojazdu w okresie obowiązywania polisy. Produkt obejmuje samochody osobowe, dostawcze, ciężarowe, ciągniki siodłowe, motocykle, a także pojazdy kempingowe, więc znajduje zastosowanie w flotach o różnej strukturze. Niezależny broker ubezpieczeniowy dla firm wspiera przedsiębiorców na każdym etapie procesu: od analizy potrzeb i rekomendacji programu ochrony, przez negocjacje warunków z zakładami ubezpieczeń, po nadzór nad likwidacją szkody i wypłatą odszkodowania. Niezależność od konkretnego ubezpieczyciela oznacza dostęp do ofert całego rynku i obowiązek działania w interesie klienta, nie zakładu ubezpieczeń. Tym właśnie kieruje się w codziennej pracy Cliff Broker.