Kradzież pieniędzy z rachunku bankowego: analiza zjawiska i praktyczne rozwiązania. Nieautoryzowana transakcja płatnicza

Kradzież pieniędzy z rachunku bankowego to poważne zagrożenie, które nabiera coraz większego znaczenia w obliczu cyfrowej rewolucji bankowości. W ostatnich latach obserwujemy wzrost liczby incydentów związanych z nieuprawnionym dostępem do środków finansowych klientów banków (nieautoryzowany przelew elektroniczny). Ten artykuł ma na celu dokładniejsze zrozumienie przyczyn, mechanizmów i konsekwencji kradzieży z rachunków bankowych oraz omówienie praktycznych kroków prawnych, które można podjąć w razie stania się ofiarą tego rodzaju przestępstwa. 

Przyczyny kradzieży pieniędzy z rachunku bankowego 

Kradzież środków pieniężnych z rachunku bankowego to złożone zjawisko wynikające z kilku czynników. Przede wszystkim, postęp technologiczny umożliwia łatwiejszy i bardziej wyrafinowany dostęp do bankowości online. Cyberprzestępcy korzystają z nowych technologii do atakowania systemów bankowych i pozyskiwania poufnych danych klientów. Ponadto, przestępcy wykorzystują techniki manipulacji, takie jak phishing i oszustwa internetowe, aby oszukać klientów i pozyskać od nich poufne informacje i dane.

Jak się chronić przed kradzieżą pieniędzy z rachunku bankowego 

Aby zminimalizować ryzyko kradzieży pieniędzy z rachunku bankowego, warto wdrożyć następujące środki ostrożności: 

• Korzystaj z trudnych do odgadnięcia haseł i aktywuj dwuskładnikową autoryzację, aby dodatkowo zabezpieczyć swoje konto. 
• Regularnie sprawdzaj historię transakcji na swoim koncie bankowym, aby szybko wykryć nieprawidłowości. 
• Uważnie analizuj każdą prośbę o podanie poufnych danych i unikaj klikania w podejrzane linki czy załączniki w e-mailach. 
• Jeżeli ktoś z bliskich, lub znajomych prosi Cię o przekazanie środków lub podania kodu BLIK, przed wykonaniem tej czynności, zadzwoń do danej osoby i upewnij się, że rzeczywiście to ona wysłała tę wiadomość, nawet jeśli pochodzi z jej profilu na komunikatorze społecznym.

[BANER]0[/BANER]

Co robić w razie kradzieży pieniędzy z rachunku bankowego 

Jeśli staniesz się ofiarą kradzieży pieniędzy z rachunku bankowego, podjęcie odpowiednich kroków jest kluczowe: 

• Natychmiast skontaktuj się z bankiem, który obsługuje Twój rachunek i poinformuj ich o zaistniałej sytuacji. Poproś o zamrożenie (zablokowanie) rachunku, jeśli to konieczne. 
• Zgłoś kradzież lokalnym organom ścigania, aby podjęły śledztwo w sprawie. 
• Zgłoś kradzież do Biura Informacji Kredytowej (BIK), aby ochronić swoją historię kredytową. 
• Zaktualizuj wszystkie hasła i PIN-y, aby zabezpieczyć swoje konto przed dalszymi atakami. 

Żądanie zwrotu środków od banku 

Jeśli ktoś padł ofiarą oszustwa bankowego, które fachowo nazywa się „nieautoryzowaną transakcją płatniczą", jego skutki i prawa są uregulowane w Ustawie o usługach płatniczych, obowiązującej od 2011 roku. Warto zwrócić uwagę, że obecnie coraz częściej słyszymy o tym zagadnieniu. 

Najważniejszą kwestią, jeśli chodzi o zwrot pieniędzy przez bank podczas nieautoryzowanej transakcji płatniczej, jest to, że aby transakcja była uznawana za autoryzowaną, nie wystarczy jedynie prawidłowe uwierzytelnienie, czyli to, że oszust przełamał wszystkie bariery postawione przez bank. Istnieją dwa kluczowe elementy, które muszą wystąpić, aby transakcja była autoryzowana: prawidłowe uwierzytelnienie i wyraźna zgoda klienta banku w sferze psychicznej na dokonanie transakcji. Dopiero po spełnieniu obu tych warunków mówimy o transakcji autoryzowanej. 

[ZT]13764[/ZT]

Jeśli środki zostały pobrane z konta po prawidłowym uwierzytelnieniu, ale bez wyraźnej zgody na daną transakcję, bank ma obowiązek, zgodnie z ustawą, zwrócić skradzione środki. Termin na zwrot środków to do końca kolejnego dnia roboczego po zgłoszeniu takiej transakcji. Istnieją jednak dwa przypadki, w których bank ma prawo odmówić natychmiastowego zwrotu środków. Pierwszy to sytuacja, w której bank posiada uzasadnione podejrzenie próby oszustwa ze strony klienta banku, które zostało udokumentowane i zgłoszone organom ścigania. Drugi przypadek, to sytuacja, w której od dokonania nieautoryzowanej transakcji minęło więcej niż 13 miesięcy. Tylko w tych dwóch przypadkach bank ma prawo odmówić natychmiastowego zwrotu środków. Bank nie może, np. powoływać się tylko na prawidłowe uwierzytelnienie transakcji przez Klienta jako argumentu do wstrzymania zwrotu środków, albo wykazywać, że np. hasło zostało potwierdzone kodem sms – takie działanie instytucji bankowej jest niezgodne z Ustawą, jest nielegalne. 

Jeśli bank nie zwróci środków klientowi we wskazanym wyżej terminie, popada w opóźnienie i już od tego momentu klient ma prawo domagać się od instytucji finansowej ustawowych odsetek za opóźnienie, z uwagi za nieterminowy zwrot środków. 

[BANER]0[/BANER]

Warto zaznaczyć, że inicjatywa wykazania, że nie doszło do nieautoryzowanej transakcji spoczywa na banku i to bank w sytuacji, w której poweźmie wątpliwość co do zasadności zwrotu, już po jej dokonaniu, musi udowodnić przed sądem, że środki finansowe zostały przekazane klientowi nienależnie, że klient wykazał się rażącym niedbalstwem, np. ujawniając swoje dane i informacje bankowe. To znacząco ułatwia proces odzyskiwania przez oszukanych klientów środków finansowych i nie nakłada na banki obowiązek wykazywania przed sądem oszustwa. 

Podsumowanie 

Kradzież pieniędzy z rachunku bankowego to poważny problem, który ma potencjał zrujnować życie finansowe ofiary. W miarę jak bankowość online staje się coraz bardziej powszechna, takie incydenty mogą być coraz częstsze. Dlatego kluczowe jest zachowanie ostrożności, stosowanie odpowiednich zabezpieczeń oraz szybka reakcja w razie stania się ofiarą kradzieży, nieautoryzowanej płatności. 

Piotr Truszkowski Adwokat
Konrad Mania Aplikant Adwokacki
Kancelaria Adwokacka Legallex w Warszawie
Filia Kancelarii w Płońsku:
ul. Żołnierzy Wyklętych 20 B, U3
09-100 Płońsk
[email protected]
+ 48 512 010 810